fintech

Fintech là thuật ngữ nổi bật nhất trong cuộc cách mạng công nghệ 4.0. Vây Fintech là gì? nó là mối đe dọa lớn đối với ngân hàng hay là điều phát triển tự nhiên mang đến nhiều lợi ích cho người dùng.

Những thông tin dưới đây sẽ giúp bạn có cái nhìn đa chiều hơn về Fintech. Những lợi ích to lớn của nó mà mang lại

Fintech là gì?

Fintech là sự kết hợp giữa Finance (tiền tệ, tài chính) và Technology (công nghệ), hiểu nôm na là công nghệ tài chính. Giải thích một cách đơn giản, thì fintech đề cập đến việc tận dụng sự sáng tạo công nghệ để sử dụng trong các hoạt động, dịch vụ tài chính. Fintech không bắt nguồn từ những hệ thống tiền tệ hiện có, mà nó đánh dấu sự xâm lấn của IT vào những hệ thống tiền tệ đó.

fintech là gì
Fintech là gì thì chắc bạn đã rõ

Với sự phát triển của cuộc cách mạng công nghệ 4.0, công nghệ Fintech được đưa vào trong các ứng dụng di động. Fintech hiện tại đang hoạt động cho tất cả các công ty đang sử dụng Internet, điện thoại di động, phần mềm mã nguồn mở, công nghệ điện toán đám mây hay tiền mã hóa như Bitcoin, nhằm mục đích giúp giao dịch đơn giản, thuận tiện và cải thiện tính hiệu quả của các hoạt động ngân hàng và đầu tư.

Các sản phẩm chính của Fintech

sản phẩm fintech
Các gói sản phẩm của Fintech vô cùng đa dạng

Dựa theo đối tượng sử dụng mà các sản phẩm trong fintech được chia làm 2 nhóm khác nhau, bao gồm:

→ Nhóm thứ 1:

Là các sản phẩm phục vụ cho người tiêu dùng, các công cụ kỹ thuật số và công nghệ khác. Mục đích là cải thiện cách các cá nhân vay mượn, quản lý tiền bạc và tài trợ vốn cho các startup.

→ Nhóm thứ 2:

Là các sản phẩm công nghệ “back-office”. Nhóm sản phẩm này hỗ trợ hoạt động của các định chế tài chính cũng như bản thân các fintech.

Trên thực tế thì ngoài những dịch vụ thông thường như cho vay, chuyển tiền, thanh toán,… Fintech còn cung cấp nhiều dịch vụ trải rộng hơn, chẳng hạn:

Cho vay ngang cấp (peer to peer lending)

Gọi vốn cộng đồng (crowdfunding)

Tư vấn tài chính (personal finance)

Quản trị dữ liệu (data management)

Công nghệ bảo hiểm (insurtech)

Tiền tệ số (crypto blockchain)

Lợi ích của Fintech

Fintech được xem là tín hiệu dẫn đầu cuộc cách mạng 4.0, mang đến cho con người nhiều tiện ích thông qua sự phát triển công nghệ toàn diện. Các ứng dụng đa dạng của Fintech đang tác động đến hầu hết mọi lĩnh vực hoạt động của ngành tài chính như tiền gửi, thanh toán, bảo hiểm, chứng khoán, tín dụng, quản trị rủi ro, cơ cấu thị trường, cơ cấu sản phẩm, chiến lược phát triển của cả hệ thống tài chính ngân hàng. Fintech trở thành một trong những lĩnh vực đầu tư “nóng” nhất trên thị trường toàn cầu.

lợi ích của fintech
Lời ích của những người đi đầu về công nghệ

Thúc đẩy Ngân hàng phải đổi mới

Làm thay đổi kênh phân phối sản phẩm truyền thống là tác động nổi bật và rõ ràng nhất của Fintech. Đặc biệt là dịch vụ ngân hàng. Sự thay đổi kênh phân phối này có bước đột phá khi hàng loạt các kênh bán hàng ra đời thông qua internet như Mobile Banking, Tablet Banking, mạng xã hội, phát triển ngân hàng kỹ thuật số, giao dịch không giấy tờ…Fintech đã làm thay đổi rõ rệt phương thức giao dịch lẫn phân phối cũ trước đây ở ngành tài chính ngân hàng.

Cung cấp đa dạng dịch vụ cho người dùng

Ngoài những dịch vụ thông thường như thanh toán, cho vay, chuyển tiền, Fintech còn cung cấp các dịch vụ trải rộng hơn như gọi vốn cộng đồng, cho vay ngang cấp, tư vấn tài chính cá nhân, công nghệ bảo hiểm, tiền tệ số quản trị dữ liệu,… Sự đa dạng dịch vụ của Fintech đáp ứng nhiều nhu cầu của khách hàng hiện nay.

Thu thập dữ liệu lớn

Fintech với các ứng dụng công nghệ cao có thể giúp thu thập và phân tích lượng lớn dữ liệu khách hàng. Thông qua việc thu thập big data, những người làm ngân hàng tài chính có thể tiết giảm chi phí nhân sự, tìm hiểu kĩ lưỡng khách hàng của mìn. Đồng thời hỗ trợ căn cứ cho việc thực hiện các quyết định nâng cao chất lượng dịch vụ tiến tới sự hài lòng cho khách hàng sử dụng các dịch vụ trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Các hoạt động tài chính ngân hàng diễn ra nhanh và tiết kiệm

Ứng dụng công nghệ của Fintech  có thể làm thay đổi toàn bộ cơ cấu thị trường, cơ cấu sản phẩm bằng máy móc, tối giản hóa lao động sức người. Xu hướng “ngân hàng không giấy”, “tổ chức tài chính không giấy” giúp các giao dịch tài chính, hoạt động diễn ra trong ngân hàng diễn ra nhanh chóng, minh bạch và tiết kiệm. Ngoài ra, nó còn đảm bảo được sự an toàn, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng khi sử dụng hay đầu tư vào ngành tài chính ngân hàng.

 Tạo nên sức cạnh tranh nhờ ưu thế công nghệ

Các ngân hàng, công ty tài chính ngày nay phải cạnh tranh gay gắt để giành lấy khách hàng cho mình. Fintech là chìa khóa tạo nên thế cạnh tranh giữa các công ty ngân hàng thêm quyết liệt. Đơn vị dẫn đầu về ứng dụng công nghệ Fintech sẽ gặt hái được thành công và lợi nhuận nhiều hơn so với việc chậm nhịp với công nghệ. Điều này được minh chứng bởi những ngân hàng trẻ mới ra đời đủ sức vươn lên cạnh tranh với ông lớn bằng ưu thế công nghệ Fintech.

Fintech có những rủi ro nào?

Nguy cơ tiềm ẩn rủi ro từ Fintech
Nguy cơ tiềm ẩn rủi ro từ Fintech

Ngoài những tác động tích cực, Fintech cũng được đánh giá tiềm ẩn một số rủi ro. Làn sóng công nghệ có thể thay thế phương thức truyền thống, công việc kinh doanh của nhiều ngân hàng, công ty tài chính sẽ gặp khó khăn hơn nếu họ không bắt kịp được với công nghệ.

Khách hàng bối rối

Fintech ra đời với quá nhiều loại hình dịch vụ tài chính, dịch vụ. Điều này khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc tìm hiểu về các dịch vụ, khó nắm bắt quyền lợi và nghĩa vụ của bản thân khi tham gia. Một số khách hàng cũng khó tiếp cận được các dịch vụ tài chính nếu thu nhập thấp.

Giảm dần vai trò của ngân hàng, chi nhánh tài chính

Sự lớn mạnh của Fintech có thể là thách thức không nhỏ của ngành dịch vụ tài chính. Việc cạnh tranh thông qua mở rộng mạng lưới các chi nhánh sẽ dần chấm dứt, do chi phí hoạt động cao. Thay vào đó, cạnh tranh công nghệ tài chính hiện đại cũng trở nên gay gắt hơn trong các định chế tài chính. Các ngân hàng hoàn toàn đứng ngoài cuộc trong dịch vụ tiền ảo Bitcoin, công nghệ có thể thay thế cho nhân viên của các ngân hàng, tổ chức tài chính, công ty chứng khoán, bảo hiểm làm việc mà không biết mệt mỏi.

Cuộc chiến thị phần

Thị phần của các ngân hàng nói chung và các định chế tài chính nói riêng có xu hướng giảm bớt, ‘chia phần’ cho các công ty Fintech. Các ngân hàng, công ty môi giới chứng khoán… khi mới bắt đầu xây dựng luật quản lý thì các công ty công nghệ tài chính đang có một lợi thế lớn trong cuộc đua giành thị phần.

Xu hướng sử dụng Fintech trong lĩnh vực tài chính ngân hàng hiện nay?

Theo thống kê, đầu tư Fintech trong năm 2013 là 4 tỷ USD, dự kiến sẽ tăng lên khoảng 120 tỷ đô vào năm 2020. Điều này chứng tỏ, nhiều công ty tài chính ngân hàng đã đổ xô vào Fintech.

Đối tượng của Fintech là ai?

Khác với thị trường tài chính truyền thống, Fintech gồm hai đối tượng các định chế tài chính (ngân hàng, công ty tài chính, đầu tư, bảo hiểm, chứng khoán…) và khách hàng.

Định chế tài chính: Đây được xem là thực thể quan trọng trong ngành tài chính và ngày càng hợp tác sâu rộng với các công ty Fintech. Bản thân các định chế thực hiện trực tiếp đầu tư vào các công ty Fintech hay các hoạt động nghiên cứu nhằm nắm giữ công nghệ mới, chiếm giữ thị trường.

Khách hàng: Dùng để chỉ người sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính nói chung. Khi ứng dụng công nghệ mới lên ngôi, khách hàng được hưởng lợi nhiều nhất từ cạnh tranh giữa các công ty, định chế tài chính thậm chí là từ những tiện ích từ các công nghệ mới.

Lý do khiến Fintech hoạt động mạnh mẽ?

Sở dĩ Fintech lại hoạt động mạnh mẽ đến vậy là vì Fintech có khả năng tái định hình ngành tài chính và có tác động mạnh mẽ đến các yếu tố quan trọng nhất trong ngành này. Hiện tại các công ty cho vay theo mô hình P2P (kết nối trực tiếp người đi vay và người cho vay trên internet) đã hoạt động rất hiệu quả, giúp giảm thời gian xác nhận các khoản vay ở các ngân hàng truyền thống từ vài tuần xuống chỉ còn vài giờ.

Bên cạnh đó, trên thị trường vốn một số ông lớn như Goldman Sachs hay ngay cả NHTW Anh cũng đang thử nghiệm áp dụng các đồng tiền ảo như Bitcoin, Ripple hay Ethereum để thay thế cho các phương thức thanh toán và tài sản truyền thống. Fintech có thể tái định hình ngành tài chính, tác động rất mạnh đến các thành phần quan trọng nhất của ngành này. Hiện tại các công ty cho vay tiền P2P (kết nối trực tiếp người đi vay với người cho vay trên Internet) đã hoạt động khá hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt các khoản vay từ vài tuần ở các ngân hàng truyền thống xuống chỉ còn vài giờ.

Theo dự đoán của Morgan Stanley, khối lượng các khoản vay trực tuyến ở Mỹ sẽ chạm mốc 120 tỷ USD vào cuối thập kỷ này, so với con số khiêm tốn 20 tỷ USD của năm 2015.

Ở lĩnh vực quản lý đầu tư, những ông lớn như BlackRock và Vanguard có dịch vụ “robot tư vấn” (robo adviser) sử dụng các thuật toán để tự động điều chỉnh danh mục đầu tư tương ứng với mức độ chấp nhận rủi ro của khách hàng. Một số quỹ đầu cơ đang thử nghiệm (và thành công ở nhiều mức độ khác nhau) sử dụng trí thông minh nhân tạo để robot có thể tự học các thuật toán.

Trên thị trường vốn, các startup và kể cả các ông lớn như Goldman Sachs hay thậm chí là NHTW Anh đang thử nghiệm sử dụng các loại tiền ảo (như bitcoin) thay thế cho các phương thức chuyển tiền và tài sản truyền thống.

Fintech có tiềm ẩn rủi ro không?

Các công ty của Fintech hiện nay,  cung cấp nhiều loại dịch vụ tài chính khác nhau để phục vụ nhu cầu sử dụng của người dùng. Tuy nhiên một số người vẫn đặt nghi vấn rằng Fintech không thể thay thế cho ngân hàng truyền thống. Điển hình là các hộ gia đình có thu nhập thấp sẽ không tìm được cách để tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng.

Bên cạnh đó, cổ phiếu của công ty Fintech lại lên xuống thất thường khiến cho rủi ro về Fintech là hoàn toàn có thể xảy ra. Tuy nhiên, tính đến thời điểm hiện tại thì đây vẫn được xem là lĩnh vực tài chính uy tín và an toàn trên thị trường tài chính tại Việt Nam và thế giới.

Dù các công ty fintech cung cấp rất nhiều loại hình dịch vụ tài chính (từ các khoản vay thế chấp trực tuyến đến tất cả các loại tài khoản nghỉ hưu), sự thuận tiện có thể khiến một số khách hàng tham gia những dịch vụ mà họ không thực sự hiểu về các quyền hạn nghĩa vụ của bản thân.

Một số người lo ngại Fintech cũng có thể thay thế các ngân hàng vật lý truyền thống, khiến các hộ gia đình có thu nhập thấp không thể tiếp cận với dịch vụ ngân hàng.

Cổ phiếu của vài công ty fintech ở Mỹ đã tăng mạnh nhưng sau đó lại lao dốc. Tháng 5/2016, LendingClub – công ty P2P có trụ sở ở San Francisco – đã sa thải CEO Renaud Laplanche sau một vụ bê bối. Kết quả là cổ phiếu của nó giảm một nửa giả trị chỉ trong 5 ngày giao dịch.

Các ngân hàng lớn lo ngại vấn đề gì ở Fintech?

Ngân hàng cần phải thay đổi nếu như không muốn bị Fintech đạp đổ

Tính đến hiện tại, Fintech hiện đang hoạt động rất mạnh mẽ và trở thành mối đe dọa rất lớn đối với các ngân hàng truyền thống hiện nay. Sự xuất hiện của Fintech đã tác động mạnh mẽ đến ngành tài chính.

Bên cạnh đó, các công ty Fintech đang có một lợi thế lớn trong cuộc đua giành thị phần. Nghĩa là các ngân hàng truyền thống đang lo ngại vấn đề nhân viên có thể bị thay thế bằng các thiết bị máy móc, áp dụng công nghệ để phục vụ khách hàng tốt hơn. Đối mặt với những bất lợi như thế, nếu như không bắt kịp xu thế thì ngành tài chính ngân hàng truyền thống chắc chắn sẽ bị Fintech bỏ xa.

Có. Sau khi coi nhẹ các startup này trong giai đoạn đầu, giờ đây các ngân hàng đã chấp nhận thực tế rằng công nghệ sẽ tác động mạnh mẽ, khiến ngành ngân hàng thay đổi một cách căn bản như bao ngành khác.

Tuy nhiên trong khi robot tư vấn và các công nghệ khác có thể giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn, hàng nghìn nhân viên có thể bị thay thế bằng máy móc. Các ngân hàng, công ty môi giới chứng khoán và những thực thể truyền thống khác cũng l ngại rằng vì bây giờ chúng ta mới bắt đầu xây dựng luật quản lý, các công ty fintech đang có một lợi thế lớn trong cuộc đua giành thị phần.

Do đó một số người lo ngại trong làn sóng công nghệ thay thế những phương thức truyền thống, công việc kinh doanh của nhiều ngân hàng sẽ khó khăn hơn rất nhiều nếu như họ không bắt kịp được với công nghệ.

Và các ngân hàng đang làm gì để đối phó với fintech?

Họ đang cố gắng đi trước một bước. Một số ngân hàng sử dụng sức mạnh thương hiệu và công nghệ để tự mình thử nghiệm với fintech. Các phương thức tiếp cận phổ biến ở thung lũng Silicon thường được áp dụng trong trường hợp này. Ví dụ, Barclays đã hỗ trợ 60 startup trong khuôn khổ các chương trình cải tiến ở London, New York, Tel Aviv and Cape Town. Các ngân hàng khác như Citigroup hay Banco Santander SA đã thành lập quỹ đầu tư mạo hiểm mua cổ phần của các công ty fintech.

Tuy nhiên, rất khó để các ngân hàng lớn tích hợp công nghệ mới vào hệ thống máy tính đã lỗi thời của họ. Do đó các ngân hàng lớn đang tỏ ra khá chậm chạp, dù tiền đầu tư không phải là ít.

Lời kết:

Các ứng dụng đa dạng của Fintech tác động đến hầu hết mọi lĩnh vực hoạt động của ngành tài chính. Các tác động Fintech tạo ra một lần nữa khẳng định tầm quan trọng của nền tảng công nghệ mới mang lại. Trong cuộc đua của ngành tài chính ngân hàng, bạn không thể bỏ qua yếu tố công nghệ Fintech.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here